Fribrevskollen Pension
Metod

Så här räknar vi

Den här sidan finns för att du ska kunna kontrollera oss. Antagandena, formeln, källorna, det vi inte räknar på, hur exemplen ska läsas — och varför rapporten räknar annorlunda än resten av sajten. Inga bilder: täthet och noggrannhet är poängen här.

01

Antagandena

Snittet av de verifierade prislistorna i vår data. Det används i blixtanalysen och avgiftsräknaren; jämförelser mellan namngivna bolag använder respektive bolags egen prislista. Vår data omfattar 14 pensionsbolag, senast verifierade 31 augusti 2026. Av dem ger 11 prislistor en bestämd försäkringsavgift. 2 har en prislista som ger ett spann i stället för ett tal — en rådgivare eller premienivån avgör var i det avgiften hamnar, och 1 är ett stängt bestånd utan publicerad prislista, där avgiften bara står i årsbeskedet. De listas, men räknas aldrig som jämförbara. Vi täcker inte hela marknaden och påstår inte att vi gör det.

Fast administrationsavgift
98 kr/år
Snittet av de fasta administrationsavgifterna i vår data. Den dras per försäkring och år oavsett kapitalets storlek, och slår därför hårdast mot små fribrev.
Kapitalavgift
0,22 %
Snittet av kapitalavgifterna: en andel av kapitalet som dras varje år. Vi räknar om den till kronor på det kapital du fyllt i.
Fondavgift
1,07 %
Snittet av de antagna fondavgifterna — bolagens entréfonder, dit pengarna går när ingen har valt. Det är ett antagande om ditt fondval, inte bolagets pris, och den framgår sällan av försäkringsbeskedet.
Beloppet fram till pension
Avgift × antal år
Vi summerar avgifterna år för år med kapitalet oförändrat. Ingen avkastning antas, inget belopp räknas upp, och ingen prognos visas.
Snittet är taget över 11 prislistor. Det är ett snitt över vår data — inte ett marknadssnitt, och inte någons faktiska avgift.
02

Formeln, i ord

Avgift per år = fast avgift × antal försäkringar + kapital × (kapitalavgift + fondavgift)

Beloppet fram till pension är avgiften summerad år för år, med kapitalet oförändrat. Vi räknar inte upp beloppen, drar inte av avkastning och lägger inte till någon — kostnaden redovisas ensam. Antalet år är 65 minus din ålder, lägst ett.

Alla belopp avrundas till hela kronor först i redovisningen, aldrig under beräkningen. Skatt och inflation ingår inte.

03

Källorna

Bolagens egna dokument
Prisblad, avgiftsbilagor och förköpsinformation, hämtade direkt från respektive bolag. Aldrig andrahandskällor eller uppskattningar.
Datum på varje uppgift
Varje avgift är märkt med dagen den hämtades, så att du kan bedöma hur färsk den är.
Saknad uppgift står som saknad
Kan en avgift inte verifieras skriver vi det, i stället för att fylla luckan. Där prislistan inte ger ett tal skriver vi spannet, eller att avgiften bara står i årsbeskedet, — det gäller 3 av 14 bolag i vår data, och de räknas aldrig som jämförbara.

Avgiftskällor per bolag

04

Det här kan vi inte räkna på

Rabatter som förhandlats fram av en enskild arbetsgivare. De står inte i den publika prislistan och vi ser dem inte.
Garantier och försäkringsmoment i äldre avtal, som kan ha ett värde vi inte prissätter. Ett fribrev i en traditionell försäkring med garanterad ränta kan vara värt mer än en avgiftsskillnad.
Vad en flytt skulle kosta eller ge. Vi räknar avgiften där pengarna ligger idag, ingenting annat.
Vilken tariff just ditt fribrev ligger på. Ett fribrev säger det inte, och för 2 av bolagen skiljer det avsevärt — och för 1 finns ingen prislista att läsa det ur.
Avkastning. På den publika sajten gör vi inga antaganden om tillväxt och visar inga prognoser över hur kapitalet utvecklas.

Hittar du ett fel i en siffra vill vi veta det. Skriv till hej@fribrevskollen.se och peka på beloppet.

05

Hur exemplen ska läsas

Varje kronbelopp på sajten är ett räkneexempel på angivna förutsättningar — kapital, antal försäkringar och antal år står alltid intill. Räkneexempel: 320 000 kr i 2 vilande försäkringar, 20 år till 65. Spannet är mätt över de 11 av 14 prislistor i vår data som ger en bestämd försäkringsavgift, senast verifierade 31 augusti 2026. Exemplen gäller inte ditt fall: din faktiska avgift står i ditt försäkringsbesked, och vad du gör med skillnaden mellan prislistorna är ditt beslut, inte vår rekommendation.

Avgiftens två delar

En avgift på en tjänstepension är egentligen två avgifter, och de sätts av olika parter. Försäkringsavgiften — fast avgift i kronor plus kapitalavgift i procent — är försäkringsbolagets eget pris för att hålla försäkringen. Den står i bolagets prislista och går att jämföra rakt av. Fondavgiften tas ut inne i fonderna, av fondbolagen, och beror på vilka fonder försäkringen ligger i. Den är inte försäkringsbolagets pris — men den sänker kapitalet på exakt samma sätt.

Vi slår aldrig ihop dem till en siffra utan att visa vilken som är vilken. Staplarna nedan är bolagen i jämförelsen vid 1 200 000 kr, sorterade efter total avgift: den mörka delen är bolagets eget pris, den varma den antagna standardfonden.

AMF0,64 %
Swedbank0,75 %
Nordnet0,79 %
SPP0,99 %
Handelsbanken1,21 %
Avanza1,27 %
Futur Pension (f.d. Danica)1,32 %
Länsförsäkringar1,38 %
Skandia (Tjänstepension med Hälsa)1,40 %
Movestic1,48 %
SEB1,57 %
Folksam1,87 %
Nordea2,26 %
Försäkringsavgift — bolagets prisFondavgift — antagen standardfondSkala 0–2,4 %

Ordningen är inte densamma som ordningen på försäkringsavgift: flera av bolagen med lägst eget pris har de dyraste standardfonderna. Det är därför en jämförelse på ”avgiften” utan att säga vilken av dem lätt blir missvisande.

Fondavgiften i staplarna är ett antagande: entréfonden, dit pengarna går när inget aktivt val gjorts, eller fondutbudets mittpunkt där ingen entrélösning finns.

Marknadsfyndet

Nordnet tar 0,00 % för själva försäkringen — lägst i tabellen — men standardfonden där kostar 0,79 %, och totalen blir 0,79 %. AMF landar lägst totalt på 0,64 % — trots en högre försäkringsavgift. De två delarna följs inte åt.

Ett lågt försäkringspris säger alltså nästan ingenting om vad du betalar.

Beräknat vid 1 200 000 kr på bolagens försäkringsavgifter (lägsta tariffnivå) och antagna standardfonder till listpris. Meningarna härleds ur samma data som resten av sajten och uppdateras med den.
06

Rapporten räknar annorlunda — och varför

Allt du ser på den publika sajten använder modellen ovan: avgifter summerade år för år, kapitalet oförändrat, ingen avkastning. Den svarar på frågan vad kostar det här, och den kan svara utan att anta något om framtiden.

Den fullständiga rapporten, som du får om du räknar på ett namngivet bolag, svarar på en annan fråga: hur mycket mindre kapital har du vid 65. Den frågan går inte att besvara utan ett avkastningsantagande, eftersom en avgift som dras tidigt också tar bort den avkastning den skulle ha gett. Rapporten räknar därför kapitalet år för år som kapital × (1 + årets avkastning − avgiftsuttag), med 5,5 % per år före avgifter — samma antagande för alla jämförda vägar, alltid.

Ett tal ur den modellen är alltid större än ett ur den här sidans, och det är inte en motsägelse: det ena är vad avgifterna tar, det andra är vad de tar plus vad de hindrar pengarna från att bli. Vi blandar dem aldrig i samma mening, och sajtens rubriksiffror använder aldrig avkastningsmodellen.

Avkastningsserien i rapportens figurer

Kurvorna ritas på en fast, simulerad serie så att varje rapport är reproducerbar — den som räknar om får samma kurva. Serien, år 1–20:

+8 % · +12 % · +6 % · −18 % · +14 % · +9 % · +11 % · +4 % · +7 % · +13 % · +2 % · −24 % · +19 % · +10 % · +6 % · +8 % · +12 % · +3 % · +9 % · +11 %

Geometriskt snitt cirka 5,57 % per år — i linje med antagandet 5,5 %. Samma serie för alla kurvor: det enda som skiljer dem är avgiftsuttaget.

Riktmärket 0,27 %

0,27 % motsvarar nivån i Collectums upphandlade ITP-fondförsäkring — inte ett pris som kan tecknas direkt av privatpersoner. Nivån används som visuellt riktmärke för vad kollektivt upphandlade avgifter ligger på.

Källa: Collectum/PTK, ITP-upphandling 2023, https://www.ptk.se/itp-upphandlingarna-ger-mer-i-pension/.

Flytträtten i lag

Flyttavgiften får vara högst 752 kr per försäkring år 2026, och 0 kr när värdet är under ett prisbasbelopp.

Flyttavgiften är begränsad i lag: högst 0,0127 prisbasbelopp per försäkring — 752 kr år 2026 (0,0127 × 59 200 kr = 751,84 kr) — och 0 kr när försäkringens värde är under ett prisbasbelopp (59 200 kr). Taket gäller bara individuell fond- och depåförsäkring tecknad efter den 1 juli 2007 — inte traditionell försäkring och inte kollektivavtalad tjänstepension. Flytträtten gäller sedan 2022 även avtal tecknade före 2007. Där ett bolags exakta avgift inte kunnat verifieras mot bolagets egen prislista anges det lagstadgade taket.

Försäkringsavtalslagen (2005:104) 11 kap. 5 § · Lag (2021:130) om ändring i försäkringsrörelselagen (2010:2043) · Prop. 2020/21:33 (flyttavgiftstaket, i kraft 2021-04-01) · Prop. 2021/22:74 (utvidgning till avtal före 2007) · Förordning (2025:872) om prisbasbelopp och förhöjt prisbasbelopp för år 2026 (SFS 2025:872, publicerad 2025-09-23)

Oberoende

Fribrevskollen tar ingen ersättning från försäkringsbolag och tar aldrig emot ditt kapital. Det du ser här är avgiftsinformation, inte rådgivning. Beslutet är ditt.

Kontrollera oss gärna — och räkna sedan själv.

Gör blixtanalysenJämför fonder