Fribrevskollen← Ny analys
Metod
Fribrevskollen / Så här räknar vi

Så här räknar vi

Varje krona i en rapport ska gå att härleda. Här är metoden, antagandena, källorna och lagreglerna.

Beräkningsmetoden

Avkastningsserien i figurerna

Kurvorna ritas på en fast, simulerad serie så att varje rapport är reproducerbar — den som räknar om får samma kurva. Serien, år 1–20:

+8 % · +12 % · +6 % · −18 % · +14 % · +9 % · +11 % · +4 % · +7 % · +13 % · +2 % · −24 % · +19 % · +10 % · +6 % · +8 % · +12 % · +3 % · +9 % · +11 %

Geometriskt snitt cirka 5,57 % per år — i linje med antagandet 5,5 %. Samma serie för alla kurvor: det enda som skiljer dem är avgiftsuttaget.

Riktmärket 0,27 %

0,27 % motsvarar nivån i Collectums upphandlade ITP-fondförsäkring — inte ett pris som kan tecknas direkt av privatpersoner. Nivån används som visuellt riktmärke för vad kollektivt upphandlade avgifter ligger på.

Källa: Collectum/PTK, ITP-upphandling 2023, https://www.ptk.se/itp-upphandlingarna-ger-mer-i-pension/.

Marknadsfyndet

SPP tar 0,00 % för själva försäkringen — lägst i tabellen — men standardfonden där kostar 0,99 %, och totalen blir 0,99 %. AMF landar lägst totalt på 0,64 % — trots en högre försäkringsavgift. 3 av de fyra bolagen med lägst försäkringsavgift har också de dyraste standardfonderna.

Ett lågt försäkringspris säger alltså nästan ingenting om vad du betalar.

Beräknat vid 1 200 000 kr på bolagens försäkringsavgifter (lägsta tariffnivå) och antagna standardfonder till listpris. Meningarna härleds ur samma data som rapporten och uppdateras med den.

Avgiftens två delar

En avgift på en tjänstepension är egentligen två avgifter, och de sätts av olika parter. Försäkringsavgiften — fast avgift i kronor plus kapitalavgift i procent — är försäkringsbolagets eget pris för att hålla försäkringen. Den står i bolagets prislista och går att jämföra rakt av. Fondavgiften tas ut inne i fonderna, av fondbolagen, och beror på vilka fonder försäkringen ligger i. Den är inte försäkringsbolagets pris — men den sänker kapitalet på exakt samma sätt.

Vi slår aldrig ihop dem till en siffra utan att visa vilken som är vilken. Staplarna nedan är de nio bolagen i jämförelsen vid 1 200 000 kr, sorterade efter total avgift: verdigris är bolagets pris, korall den antagna standardfonden.

AMF0,64 %
Handelsbanken Liv0,91 %
SPP0,99 %
Futur Pension (f.d. Danica)1,35 %
Länsförsäkringar1,38 %
Skandia1,40 %
Movestic1,45 %
SEB1,57 %
Folksam1,87 %
Försäkringsavgift — bolagets prisFondavgift — antagen standardfondDitt fondutbuds spannSkala 0–2,0 %

Ordningen är inte densamma som ordningen på försäkringsavgift: flera av bolagen med lägst eget pris har de dyraste standardfonderna. Det är därför en jämförelse på ”avgiften” utan att säga vilken av dem lätt blir missvisande.

Fondavgiften i staplarna är ett antagande: entréfonden, dit pengarna går när inget aktivt val gjorts, eller fondutbudets mittpunkt där ingen entrélösning finns. I rapporten kan du ange din egen fondavgift i stället, och då räknas allt om på den.

Avgiftskällor per bolag

Flytträtten i lag

Flyttavgiften är begränsad i lag: högst 0,0127 prisbasbelopp per försäkring — 752 kr år 2026 — och 0 kr när försäkringens värde är under ett prisbasbelopp (59 200 kr). Flytträtten gäller sedan 2022 även avtal tecknade före 2007. Där ett bolags exakta avgift inte kunnat verifieras mot bolagets egen prislista anges det lagstadgade taket.

Försäkringsavtalslagen (2005:104) 11 kap. 5 § · Lag (2021:130) om ändring i försäkringsrörelselagen (2010:2043) · Prop. 2020/21:33 · Prop. 2021/22:74 (utvidgning till avtal före 2007) · Förordning (2025:872) om prisbasbelopp och förhöjt prisbasbelopp för år 2026 (SCB)

Oberoende

Fribrevskollen tar ingen ersättning från försäkringsbolag och tar aldrig emot ditt kapital. Det du ser här är avgiftsinformation, inte rådgivning. Beslutet är ditt.